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"钱荒第二季”的温州表情:投资者很纠结 银行员工很轻松

来自:钱江晚报日期:2013-12-23 09:55:55
年底,金融领域的“钱荒”如期上演,今年6月末金融市场曾上演的“金融怪象”卷土重来。这一次的钱荒,几乎是上一次钱荒的翻版,因此也被称之为“钱荒第二季”。
      年底,金融领域的“钱荒”如期上演,今年6月末金融市场曾上演的“金融怪象”卷土重来。这一次的钱荒,几乎是上一次钱荒的翻版,因此也被称之为“钱荒第二季”。
  “钱荒”是全国性的,但由于各地的具体情况有差异,因此每个地方对钱荒的反应也会存在差异。在温州,钱荒造成了哪些跟平时不一样的表情?
  投资者很纠结
  好产品太多,该不该再等
  林女士手中有一笔钱,想在年底买一款固定收益的理财产品。她的预期是年化收益率能达到5.5%以上,按照以往的经验,这需要找好多银行才能遇到这样的产品。
  上周,她只问了一家银行,该银行便给出了一款收益率达到6%的产品,这让林女士很满意,于是像捡了便宜似的,赶紧下单。但不久,她就郁闷了,因为她的手机里不断收到的理财短信告诉她,这几天,年化收益率6%的产品,并不是最佳的,6.2%、6.5%、6.8%,甚至更高的产品不断在银行间推出。
  林女士说,钱已经变成了理财产品,更好的产品却频频出现,对她来说是一种折磨。相对于这种折磨,更多还在等待寻找最佳产品的其他投资者则很纠结:他们不知道理财产品的收益率比拼要进行到何种程度,何时才会出现最高收益的产品。
  理财产品收益率节节高升,上周全国在发的理财产品,年化收益率超过6%的愈百款,最高的一款逼近8%。除了固定期限的产品外,有着活期存款般灵活的理财产品,浦发银行的天添盈1号,年化收益率也提高到了4.6%,远超活期存款利率10倍以上。
  高收益率的产品,让温州的银行也瞬间回笼或聚集了资金。我市某银行推出了一款年化收益率达6.8%的理财产品,一天时间卖出去8亿元。
  银行员工很轻松
  揽储压力变小,资金安排更合理
  投资者黄先生发现,往年的季末、半年末、年度末这些时间节点,理财产品的收益率一般会比平时高一些,这是因为银行对这些时间点会有存款额的考核。银行是希望通过高收益的理财产品来吸引投资者的资金,并通过起息时间的安排,让这些募集到的资金,在存款考核时间点里,会以存款的形式出现。这种情况也导致了银行的存款量会在月初与月末出现大起大落。
  但这个年底,这种情况似乎出现了变化。黄先生比较了几款产品后发现,好多产品都在元旦前起息。
  黄先生说,这种改变让他的资金有效运用的时间更长,获得的实际收益更高。而同时,在银行上班的小吴则比往年的这个时间节点里显得要轻松:不用突击卖理财产品,甚至不用刻意去拉存款,这个冬天,她比以往要轻松不少。
  我市某银行负责人说,这种变化跟银行的存款计算方式有关。以前,存款规模跟理财产品规模是一对矛盾体,理财产品销量上去了,就会分流存款。现在,银行推出的一些保本保收益的理财产品,募集金额也算在存款额度之内,也就是说,只要你拿出好产品,不要让客户跑到其他银行去,即便客户买了理财产品,这个额度依然算在存款额度里,所以,银行对起息的时间点就不用那么斤斤计较了。
  这种“存款”被称之为“结构性存款”。记者从我市几家股份制银行获悉,目前这些银行的结构性存款与传统储蓄的比例已经接近4:6。这表明,这些银行1亿元的存款里,有4000万元实际上是理财产品。
  投资公司很无奈
  理财产品收益飙升,存款贴息生意难做
  周先生是一家投资公司的负责人,一块重要的业务就是为银行做存款贴息,这几年里,每到月末、季度末、年末,都是其公司生意最忙碌的时候。特别是银行闹钱荒的时候,正是他大展身手的时候。
  接近年末,存款贴息的利率如期上浮。目前,一年期定期存款的贴息利率已经超过3个点,加上银行给的3.25%的利息,客户实际的收益率已经超过6.25%。对于这种没什么风险的投资方式来说,往年只要超过6%,就会吸引很多投资者——按照惯例,这样的收益率,较银行的同期限理财产品,会有1.5-2个百分点的收益率优势。
  但今年周先生感觉到生意难做,因为银行自身推出的理财产品,收益率超过6.25%的已经比比皆是。所以,存款贴息的优势就消失了。
  存款贴息的“超额利率”来自于需要贷款的人。以前,银行给企业或个人发放贷款,会提出要一定比例的存款的要求,这种存款只能借助于投资机构来完成。现在,理财产品也可以算在存款额度里面,银行对纯粹的存款依赖程度就会降低。银行通过提高理财产品收益率的手段来达到揽储的目的,从而挤压了投资公司存款贴息业务的生存空间。
  不过“贴息”并未消失,此前只会在“存款”上出现的贴息现象,现在也蔓延到了理财产品。不久前,我市某银行的一款年化收益率为5.8%的理财产品,在一个投资中介那里出现时,贴息0.5个百分点,变成了6.3%,成功晋级“高富帅”。当然,对于投资机构来说,贴息的利率越低,他们的收益也就越低。
  中小企业很煎熬
  结构性矛盾让他们与银行一起发愁
  办企业的王先生年底日子不好过,一笔银行贷款到期要还,员工的年终工资与奖金也不是小数目。想继续从银行贷款难度很大,原来的贷款还了之后,续贷的难度也不小。王先生说,这也不能完全怪银行的无情,目前这种情况,银行对企业贷款的谨慎是可以理解的。这段时间听说金融界闹钱荒之后,王先生对银行贷款的希望更加渺茫。
  这个年底,为贷款的事情发愁的还有某城市商业银行的负责人。他现在在为完不成年度的贷款任务发愁。而往年这个时候,他发愁的是完不成存款任务。“我们想了很多办法去发放贷款,但符合我们贷款条件的企业真的不多。”该负责人无奈地说。
  某银行负责人说,这是钱荒带来的结构性矛盾,即一方面很多企业贷不到款,另一方面,银行为完不成贷款任务而发愁。造成这种矛盾的原因与银行对贷款的“分段”越来越严格有关。即可满足大部分企业需求的贷款供不应求,对企业要求更高的贷款额度,则因为符合条件的企业少,完成不了任务。而两种贷款的额度不能调剂,所以就带来了企业无法贷款,银行无法放贷的矛盾。
  “钱荒还会加剧这种结构性的矛盾,对企业与银行来说,都不是什么好事。”一银行负责人说。
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